工薪夫妇应该如何理财

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所属分类:投资理财

本期案例人物:张先生 年龄35岁, ,税后月薪5,000元,年终奖3万元,妻子张太太是一位护士,今年32岁税后月薪4,000元,年终奖2万元,现有90平米住房一套,贷款已还清,另有定期存款5万元,市值10万元,基金市值5万元(均为股票型基金),计划今明两年养育子女,三年内换购一套120平米住房方便父母帮助照顾孩子。理财目标 小夫妻打算在今明两年养育子女,另外,三年内想换购一套120平米住房方便父母帮助照顾孩子。财务分析资产比例过低 张先生家庭的自用性资产占总资产的89%,投资性资产占11%。

当家庭处于成长期阶段时,正常的投资比例应为60%左右,张先生家庭当前的投资资产比例较低,不利于提高净资产增长率。财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率,理想状况是1,而张先生该项比例为0.1,说明张先生的理财收入过低,建议增加投资性资产的比重。 支出较少,节约型家庭 张先生家庭每年的税后净收入为16.4万元,净支出为6万元,均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为37%,一般该标准为50%左右,说明支出较少,属于节约型家庭。

自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为64%,理想状态一般应控制在30%以上,目前张先生的家庭该项比率较高,建议增加支出比率,适当提高生活质量。 资产组合风险过于集中 张先生家庭没有负债,虽然财务稳健,但是没有利用合理的财务杠杆会减少资产增值的机会。张先生持有的投资资产包括定投、股票和基金(股票型),股票型资产占75%,该资产组合风险过于集中,遇到市场行情不佳时会造成投资资产的严重缩水,有很大的市场风险,而占投资资产总额25%定期存款则收益率偏低。理财建议赶紧建立家庭储备金 一般家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支,而张先生没有准备一定比例的流动性资产预防不时之需。

按照3-6个月的家庭支出即2万-3万元准备紧急储备金,该资金可以部分购买,变现方便,以提高闲置资金的收益。眼下已逢高,股票当减少 张先生夫妇工作较忙,没有太多时间打理投资资产,委托基金专家为自己选择各类债券、股票就解决了工薪阶层无时间、无经验、资金短缺等问题。由于债券与股票二者是跷跷板的关系,可以部分起到风险对冲的作用,因此,建议逢高将高风险的股票资产减少,逐步建立起一个按股票与债券比例6:4配制的资产组合。

对没有投资经验的人来讲,可按照恒定比例投资法来制定投资策略,即当上涨时,适当卖出一些证券保持原有投资比例;当下跌时,适当买入一些证券仍然保持原有投资比例。 这样不管上涨还是下跌,投资于某一证券的市值相对于总市值的比例是恒定不变的。这种投资方法的优点有几个:1、上涨时抛出,下跌时买入,当市场波动大的收益增加。2、总保持部分资金在手,很适合有一定流动资金需要的家庭采用。根据经验数据,这种投资法的总体收益稳定,长期投资的话,年收益率可达到6%以上。如果长期投资,25年后,可积累85万元,可使张先生夫妇的享受优越安逸的退休生活。 可定投混合偏股基金 现阶段张先生家庭储蓄为4,500,可将月储蓄的40%即1,800元进行,定投混合偏股型基金。如果长期收益率为5%的话,10年可积累28万元,可作为孩子将来的教育资金。其余60%约2,700元可用于将来换大房时增加的按揭支出。

部分年终奖可以买些保险 张先生家庭每年的年终奖有5万元,因面临着小生命的诞生和房屋按揭的压力,应该为家里的主要成员如张先生购买一定的保险,以预防可能发生的家庭风险。建议拿出年终奖金的1/3即1.5万元购买保险。其余3.5万元根据市场行情按照6:4的比例配置股票和,来增加家庭投资资产比例。 养记账习惯,增开源渠道根据对张先生的财务分析,其每月用于生活及购物的支出为5,000元。虽然支出占收入的比例不高,但由于现阶段没有房屋按揭等支出,所有支出均为生活支出,如养成记日记账的习惯,可以把钱花在最有效的地方。 由于面临购房及养育子女的压力,张先生也可考虑通过其他渠道获得收入。如利用自身做IT技术工作的优势,接一些外包业务,以增加工作收入。

理财师手记:实现阶段性目标,配置也要讲纪律 工薪阶层的理财目标因条件及需求不同而各异,双薪无小孩时期较有投资能力,可试着从事高获利性及低风险的组合投资,将来有小孩时就得兼顾子女养育支出,理财也应采取稳健及寻求高获利性的投资策略。 高收益的理财产品往往蕴涵着高风险,即使存款也存在着负利率的风险。要保持正确的理财观念,制定投资计划和投资纪律,根据家庭阶段性的生活目标,时刻审视资产配置情况和风险承受能力,兼顾风险和收益,不断调整投资组合,选择相应的投资产品和比例,从而达成工薪阶层的理财目标。保险规划:对保守家庭的保险计划 中国平安杨春光 张先生家庭目前的财务结构可以说是十分的安全,没有任何的负债。

但是,除去自用性资产以后,剩下的20万资金是无法满足未来的两个重要规划,即改善居住条件、生育子女,所以必然会产生一定的负债。其中,房屋贷款产生的负债是 显性 的,只要将房贷加上利息就能计算得出;而抚养子女所产生的负债是 隐性 的,根据目前的统计数据来说至少需要50万元,这仅仅是抚养子女到大学毕业所需的费用,如果有继续深造的需要的话,费用需另行计算。上述两项负债的产生,主要依赖于未来家庭收入的持续和稳定。所以,当前家庭财务规划的重点还是以保守性投资为宜,提高家庭的资金储备。而保险规划的重点则力求用较少的费用,建立较高的人身保障,为未来即将产生的负债做好准备。 推荐的保额配置为:重大疾病保障 每人10万元;疾病身故保障 每人20万元;意外身故保障 每人40万元;交通意外保障 每人60万元;意外医疗保障 每人1万元。